Cashback eller bonuspoint: hvad giver mest på et dansk kreditkort?

Cashback giver en fast procentdel af forbruget tilbage i kroner. Bonuspoint giver point, hvis værdi afhænger af, hvad du indløser dem til. Cashback er lettest at regne på og mister ikke værdi, hvis programmet ændres. Point kan give mere, hvis du bruger dem på indløsninger med høj værdi, fx rejser, men giver mindre, hvis du indløser til gavekort eller lader dem udløbe. Den rigtige model er den, der giver det største nettoresultat efter årsgebyr ud fra dit forbrug og dine vaner.

Guiden hører under guiden til at vælge kreditkort trin for trin. Alle satser er illustrative.

Forskellen i ét skema

Regneeksempel: samme forbrug, to modeller

Illustrativt: 150.000 kr. i bonusgivende forbrug om året.

Kort med cashback: 1 % cashback, dog højst 1.000 kr. om året, årsgebyr 400 kr.

• 150.000 × 1 % = 1.500 kr., men loftet giver 1.000 kr.
• Netto: 1.000 − 400 = 600 kr.

Kort med point: 1 point pr. 10 kr., årsgebyr 400 kr.

• 150.000 ÷ 10 = 15.000 point.
• Indløst til gavekort (0,04 kr. pr. point): 600 kr. → netto 200 kr.
• Indløst til en rejse (0,08 kr. pr. point): 1.200 kr. → netto 800 kr.

Pointkortet vinder kun, hvis du faktisk indløser til rejser med høj værdi – og ikke betaler kontante tillæg, der æder forskellen. Prøv satserne i bonusberegneren. Se også guiden om, hvad et bonuspoint er værd.

Lofter ændrer regnestykket

Et loft over cashback eller point betyder, at bonussatsen falder til 0 % over et vist forbrug. I eksemplet ovenfor rammer cashback-kortet loftet ved 100.000 kr. (1.000 ÷ 1 %). Bruger du mere end det, er den effektive sats lavere:

Er dit forbrug højt, kan et kort uden loft, men med lavere sats, give mest.

Hvilken model passer til dig?

Vælg cashback, hvis:

• du vil have en bonus, du kan regne præcist på,
• du ikke vil bruge tid på at finde de bedste indløsninger,
• du rejser lidt eller ikke er knyttet til et bestemt flyselskab eller en bestemt kæde.

Vælg point, hvis:

• du har en konkret indløsning, du ved, du vil bruge, og som giver høj værdi,
• du kan bruge pointene, før de udløber,
• du handler meget hos programmets partnere.

Overvej ingen bonus, hvis dit forbrug er lavt. Et kort uden årsgebyr og med lavt valutatillæg kan give et bedre resultat end begge bonusmodeller. Se guiden om, hvornår bonus betaler årsgebyret.

Faldgruber ved begge modeller

1. Renter. Én måneds rente på en saldo, du ikke betaler, kan koste mere end et års bonus.
2. Overforbrug. Køber du noget, fordi det giver bonus, taber du næsten altid penge.
3. Undtagne køb. Læs, hvilke køb der ikke giver bonus.
4. Ændrede vilkår. Begge modeller kan ændres med varsel. Se guiden om udløb og ændrede vilkår.
5. Valutatillæg. På udenlandsk forbrug kan tillægget være højere end bonussen. Se guiden om valutatillæg og DCC.

Sådan sammenligner du to konkrete kort

• Skriv dit bonusgivende forbrug pr. år.
• Find bonussatsen eller pointoptjeningen og et eventuelt loft i vilkårene.
• Find årsgebyr og valutatillæg i prislisten.
• For point: vælg én realistisk indløsning og regn pointværdien ud.
• Regn netto = bonus − årsgebyr − valutatillæg på dit udenlandske forbrug.
• Vælg det højeste netto, eller intet bonuskort, hvis alle er negative.

Cashback med kategorier og kampagner

Nogle kort giver forskellig cashback eller forskellige point afhængigt af, hvor du handler, eller har tidsbegrænsede kampagner. Det kan give mere, men gør regnestykket sværere. Illustrativt:

Den effektive sats på ca. 0,69 % er langt fra de 2 %, som reklamen fremhæver. Regn altid den samlede sats ud fra din egen fordeling af forbruget, og husk, at du ikke sparer noget ved at flytte indkøb til en dyrere butik for at få bonus.

Hvornår udbetales bonussen?

Udbetalingstidspunktet betyder mere, end man tror. Cashback, der udbetales én gang om året, går tabt, hvis du opsiger kortet før udbetalingen, afhængigt af vilkårene. Point, der står på en konto, kan udløbe. Læs, hvornår og hvordan bonussen udbetales, og hvad der sker ved opsigelse.

Ofte stillede spørgsmål

Skal jeg betale skat af cashback?

Økonomisk svarer cashback på privat forbrug til en rabat. Har din arbejdsgiver betalt forbruget, kan bonussen have skattemæssig betydning – efter Skattestyrelsens vejledning er bonuspoint fra en arbejdsgiverbetalt rejse, som du bruger privat, skattepligtige som B-indkomst. Vi giver ikke skatterådgivning, så tjek Skattestyrelsens vejledning på skat.dk.

Kan cashback udbetales kontant?

Det afhænger af programmet. Nogle krediterer kortet, andre udbetaler til en konto. Læs vilkårene.

Er point fra et flyselskab og et kort det samme?

Ikke nødvendigvis. Et kort kan optjene point i et partnerprogram, som har sine egne regler for udløb og indløsning.

Hvad hvis jeg både rejser og handler meget i Danmark?

Regn begge modeller med dit forbrug delt op. Valutatillægget på rejsedelen kan afgøre valget.

Kilder

• Forbrug.dk – forbrugervejledning om betalingskort
• Forbrugerombudsmanden – regler om markedsføring af rabatter og bonus
• Skat.dk – skat af bonus fra arbejdsgiverbetalt forbrug
• Retsinformation – lov om betalinger