Betal kortgæld af: minimumsbetaling, fast ydelse eller billigere lån?
Se hvad minimumsbetaling på et revolverende kreditkort koster i renter og tid, og sammenlign med en fast månedlig ydelse eller et billigere lån. Med regneeksempler.
Den billigste måde at betale kortgæld af på er at betale et fast, højt beløb hver måned, indtil saldoen er nul, og samtidig stoppe nyt forbrug på kortet. Betaler du kun minimumsbeløbet, falder ydelsen i takt med gælden, og afviklingen kan trække ud i mange år. Et illustrativt eksempel: 20.000 kr. til 18 % om året koster ca. 15.590 kr. i renter over knap 10 år ved en minimumsbetaling på 3 % (mindst 200 kr.), men ca. 3.960 kr. over 2 år ved en fast betaling på 1.000 kr. om måneden. Er der et lån med væsentligt lavere rente, kan det betale sig at indfri kortet med lånet – men kun hvis kortet lukkes eller rammen sænkes.
Guiden hører under guiden til at vælge kreditkort trin for trin. Alle renter er illustrative.
Minimumsbetaling: hvorfor den er så dyr
Minimumsbeløbet er ofte en procentdel af saldoen med et fast minimum i kroner. Når saldoen falder, falder ydelsen også. Derfor går en stor del af hver betaling til renter i mange år.
Illustrativt: Gæld 20.000 kr., debitorrente 18 % om året, renter tilskrevet månedligt, intet nyt forbrug.
| Betalingsmåde | Tid til gælden er væk | Renter i alt |
|---|---|---|
| Minimum 3 % af saldoen, dog mindst 200 kr. | ca. 118 måneder (knap 10 år) | ca. 15.590 kr. |
| Minimum 5 % af saldoen, dog mindst 300 kr. | ca. 58 måneder (knap 5 år) | ca. 7.060 kr. |
| Fast 1.000 kr. om måneden | 24 måneder | ca. 3.960 kr. |
Tallene er beregnet måned for måned. Dit korts minimumsregel, renteberegning og gebyrer kan være anderledes, så se dit kontoudtog.
Fast ydelse: brug afviklingsberegneren
En fast ydelse fungerer som et annuitetslån. Afviklingsberegneren viser, hvad det koster at betale gælden af over en periode, du vælger:
| Gæld | Rente | Periode | Månedlig ydelse | Renter i alt |
|---|---|---|---|---|
| 30.000 kr. | 20 % | 2 år | ca. 1.526,87 kr. | ca. 6.644,98 kr. |
| 30.000 kr. | 20 % | 3 år | ca. 1.114,91 kr. | ca. 10.136,67 kr. |
| 30.000 kr. | 9,9 % | 3 år | ca. 966,61 kr. | ca. 4.797,88 kr. |
Kortere tid betyder højere ydelse, men færre renter. Vælg den korteste periode, dit budget kan holde til.
Kan et lån til lavere rente betale sig?
Et lån til fx 9,9 % i stedet for en kortkredit til 20 % sparer i eksemplet ovenfor ca. 5.340 kr. i renter over 3 år (10.136,67 − 4.797,88). Men regnestykket holder kun, hvis:
- Lånets samlede omkostninger (ÅOP, etableringsgebyr) er lavere end kortets. Læg et eventuelt etableringsgebyr i beregnerens gebyrfelt.
- Kortet lukkes eller rammen sænkes, så du ikke bygger ny gæld op oveni lånet.
- Løbetiden ikke forlænges så meget, at renterne alligevel bliver større.
Sammenlign altid ÅOP ved samme beløb og løbetid. Se guiden om ÅOP på kreditkort.
Rækkefølgen, hvis du har gæld på flere kort
- Lavinemetoden: Betal minimum på alle kort, og læg resten på kortet med højest rente. Det giver de laveste samlede renter.
- Snebolden: Læg resten på kortet med mindst saldo først. Det giver hurtigere synlige resultater, men koster typisk lidt mere.
Uanset metode: Stop nyt forbrug på kortene, og overvej at opsige de kort, du har betalt ud. Efter kreditaftaleloven kan du opsige en tidsubegrænset kreditaftale med højst en måneds varsel.
Når du ikke kan betale
Kan du ikke betale minimumsbeløbet, så kontakt udstederen før forfaldsdagen. Bed om en afdragsordning eller henstand, og få aftalen skriftligt. Med lov nr. 1322/2025 skal kreditgivere ved aftaler indgået fra 20. november 2026, hvor det er relevant, give rimelig henstand, før der indledes tvangsfuldbyrdelse, fx ved at forlænge løbetiden, sænke renten eller udskyde afdrag (kreditaftaleloven § 29 a). De skal også have procedurer til at opdage kunder i økonomiske vanskeligheder og henvise dem til gældsrådgivning (§ 29 b).
Ubetalt gæld kan føre til rykkergebyrer, inkasso og en registrering i et kreditoplysningsbureau som RKI. Se guiden om RKI og kreditkort. Gratis gældsrådgivning tilbydes af flere organisationer og af nogle kommuner. Spørg også dit pengeinstitut.
En plan i fem trin
- Skriv alle kort, saldi, renter og minimumsbeløb op.
- Læg et budget, og find det faste beløb, du kan betale hver måned.
- Brug afviklingsberegneren til at finde perioden.
- Undersøg, om et billigere lån eller en afdragsordning hos din bank giver lavere samlet pris.
- Sænk kreditrammen eller luk kortene, efterhånden som de er betalt.
Se også guiden om kreditramme og kreditvurdering og guiden om, hvornår bonus betaler årsgebyret.
Find beløbet i dit budget
Det faste beløb, du kan betale, findes i budgettet. Skriv nettoindkomst og alle faste udgifter op, og find det, der er tilbage. Brug en del af det til kortgælden, og hold resten som buffer, så du ikke må bruge kortet igen ved en uforudset udgift. Illustrativt: Er der 4.000 kr. tilbage om måneden, kan 2.500 kr. gå til kortgælden og 1.500 kr. til en buffer. En gæld på 30.000 kr. til 20 % er så væk efter 14 måneder i stedet for flere år.
Ofte stillede spørgsmål
Må jeg betale mere end minimumsbeløbet?
Ja. Du kan som regel altid betale mere, og det sparer renter. Tjek vilkårene, hvis kortet har en fast afdragsordning.
Er det en god idé at flytte gælden til et nyt kort?
Kun hvis den samlede pris er lavere, og du ikke bygger ny gæld op. Rentefri introduktionstilbud kan slutte med en høj rente.
Påvirker det min kreditvurdering at have kortgæld?
Ja, kreditgivere ser på dine samlede forpligtelser, også ubenyttede kreditrammer kan indgå i vurderingen.
Hvornår skal jeg søge hjælp?
Hvis du bruger kort til faste udgifter, låner for at betale anden gæld, eller ikke kan betale minimumsbeløbet.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftaleloven og lov nr. 1322 af 20. november 2025
- Forbrug.dk – vejledning om gæld og lån
- Finanstilsynet – tilsyn med kreditgivere
- Den Sociale Retshjælps Fond – gratis rådgivning
