ÅOP på kreditkort: sådan beregnes den, og gælder 35 %-loftet for bankkort?

ÅOP (årlige omkostninger i procent) viser, hvad en kredit koster om året, når renter og gebyrer regnes med. For et kreditkort uden fast løbetid bruger loven en standardantagelse: Hele kreditrammen anses for udnyttet med det samme og tilbagebetalt i 12 lige store månedlige afdrag. Derfor vejer et årsgebyr tungt, når kreditrammen er lille. ÅOP-loftet på 35 % i § 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder gælder for alle, der indgår en kreditaftale med en forbruger – også banker – og kun boligkredit er undtaget. Omkostningsloftet på 100 % i § 11 b gælder derimod ikke for kassekreditter og revolverende kreditter uden fast indfrielsesdato, og det rammer derfor ikke de fleste revolverende kreditkort.

Guiden hører under overblikket over kreditkort med bonus. Alle satser er eksempler.

Hvilke regler der gælder, afhænger af korttypen, se guiden om debet-, charge- og revolverende kort. De nye kreditregler fra 20. november 2026 gennemgås i guiden om nye kreditregler.

Debitorrente og ÅOP er ikke det samme

• Debitorrenten er den rente, der beregnes af den gæld, du har på kortet.
• ÅOP omfatter debitorrenten, renters rente og de obligatoriske omkostninger ved kreditten, fx årsgebyr og andre gebyrer for kortet som betalingsmiddel (kreditaftaleloven § 16, stk. 4).
• Ikke med i ÅOP er omkostninger ved misligholdelse, fx gebyr for for sen betaling, og prisen på selve varerne (§ 16, stk. 3).

Selv uden gebyrer er ÅOP højere end debitorrenten, når renten tilskrives månedligt: 18 % om året med månedlig tilskrivning giver ca. 19,56 % effektivt.

Lovens antagelser for et kreditkort

ÅOP beregnes efter formlen i kreditaftalelovens bilag 1. For en tidsubegrænset kreditaftale, der ikke er en kassekredit, antager loven, at:

1. kreditten stilles til rådighed i ét år fra første udnyttelse,
2. hele kreditbeløbet anses for udnyttet med det samme, hvis du frit kan trække på det, og
3. kapitalen tilbagebetales i lige store månedlige afdrag, første gang en måned efter første udnyttelse.

Derfor er ÅOP på et kort ikke et udtryk for, hvad du betaler, men et standardiseret tal, der gør det muligt at sammenligne kreditter.

Regneeksempel: årsgebyrets vægt

Illustrativt: debitorrente 18 % om året, årsgebyr 500 kr., betalt ved start, beregnet efter antagelserne ovenfor.

Den sidste kombination ville ligge over loftet på 35 % og kan derfor ikke lovligt tilbydes som kreditaftale til en forbruger. Tallene er regnet med en forenklet model med 12 månedlige afdrag. Kortets faktiske ÅOP står i de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger og i kreditaftalen.

Rentelofterne: gælder de for kort fra banker?

Reglerne står i lov om forbrugslånsvirksomheder (LBK nr. 1545 af 4. december 2025) og har gældet siden 1. juli 2020. Overskrider en bank eller en forbrugslånsvirksomhed med tilladelse ÅOP-loftet, kan den ikke kræve højere omkostninger end svarende til 35 % i ÅOP, og aftalen skal genberegnes (§ 11 a, stk. 3–5). En kreditgiver uden tilladelse kan kun kræve selve kreditbeløbet tilbage (§ 11 a, stk. 6). Loven om gennemførelse af det nye forbrugerkreditdirektiv ændrer ikke §§ 11 a og 11 b.

Retten i § 11 c til at få en kassekredit eller revolverende kredit ændret til et lån med fast tilbagebetaling er rettet mod forbrugslånsvirksomheder. Har du et revolverende kort fra en bank, må du i stedet aftale en afviklingsordning eller et afdragslån med banken. Læs selve lovteksten på Retsinformation, hvis du er i tvivl om, hvilken type virksomhed din udsteder er.

Sådan bruger du ÅOP i praksis

1. Sammenlign ÅOP ved samme kreditramme. ÅOP afhænger af rammen, så sammenlign 20.000 kr. med 20.000 kr.
2. Se også på debitorrenten. Hvis du har gæld på kortet, er det debitorrenten, der bestemmer den månedlige rente.
3. Regn på din egen afvikling. Brug afviklingsberegneren til at se, hvad det koster at betale en gæld ud over fx 2 eller 3 år.
4. Overvej et billigere alternativ, hvis du bærer gæld fra måned til måned. Se guiden om at betale kortgæld af.

Hvor du finder kortets ÅOP

Før du bliver bundet, skal du have de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger. Her står debitorrenten, ÅOP med et repræsentativt eksempel og de antagelser, der er brugt. Står der fx "ÅOP X % ved en kreditramme på 20.000 kr.", så sammenlign med andre kort ved samme ramme. Mangler oplysningerne, så bed om dem, før du accepterer.

Ofte stillede spørgsmål

Hvorfor er ÅOP så høj på et kort med lav rente?

Fordi årsgebyret regnes med, og loven antager, at kreditten kun løber i ét år. Ved en lille kreditramme fylder et fast årsgebyr meget i procent.

Betaler jeg ÅOP, hvis jeg betaler saldoen hver måned?

Nej, så betaler du kun årsgebyret og de gebyrer, du udløser. ÅOP er et sammenligningstal for kreditten.

Hvad gør jeg, hvis mit kort har ÅOP over 35 %?

Skriv til udstederen, henvis til § 11 a i lov om forbrugslånsvirksomheder, og bed om en genberegning. Får du ikke medhold, kan du klage, se guiden om klager.

Gælder loftet også for kort, der er undtaget fra kreditaftaleloven?

Et rentefrit kort med udskudt betaling uden omkostninger har ingen ÅOP i den forstand. Se guiden om den rentefri periode.

Kilder

• Retsinformation – lov om forbrugslånsvirksomheder (LBK nr. 1545 af 4. december 2025) §§ 11 a–11 b og kreditaftaleloven § 16 med bilag 1
• Finanstilsynet – tilsyn med kreditgivere
• Forbrug.dk – forbrugervejledning om ÅOP og lån