Kreditramme på kreditkort: sådan vurderer udstederen din kreditværdighed
Hvordan kreditrammen på et kreditkort fastsættes efter kreditaftaleloven § 7 c, hvad rådighedsbeløbet betyder, og hvad der ændres med de nye regler fra 20. november 2026.
Før du får et kreditkort med kredit, skal udstederen vurdere din kreditværdighed efter kreditaftalelovens § 7 c. Vurderingen bygger på dine oplysninger om indtægt, faste udgifter og anden gæld og ofte på en søgning i et kreditoplysningsbureau. Kreditrammen er det beløb, udstederen vurderer, at du kan betale tilbage. Før en væsentlig forhøjelse af rammen skal din kreditværdighed vurderes igen. Får du afslag på grund af en databasesøgning, har du ret til gratis og straks at få besked om resultatet og databasen. Fra 20. november 2026 skal vurderingen være grundigere, og kredit må kun gives, hvis du sandsynligvis kan opfylde aftalen.
Guiden hører under guiden til at vælge kreditkort trin for trin.
Reglerne i dag og fra 20. november 2026
| Til og med 19. november 2026 | Fra 20. november 2026 (nye aftaler) | |
|---|---|---|
| Grundlag | Fyldestgørende oplysninger fra dig og, hvor nødvendigt, databaser | Relevante og korrekte oplysninger om indtægter, udgifter og økonomiske forhold, kontrolleret mod dokumentation, hvor det er nødvendigt |
| Krav til resultatet | – | Kredit kun, hvis forpligtelserne sandsynligvis kan opfyldes |
| Forhøjelse | Ny vurdering før væsentlig forhøjelse | Ny vurdering på ajourførte oplysninger før væsentlig forhøjelse |
| Afslag | Gratis besked ved afslag på grund af databasesøgning | Straks besked om afslag, henvisning til gældsrådgivning, oplysning om automatisk behandling |
| Automatisk afgørelse | – | Ret til forklaring, til at give dit synspunkt og til en ny vurdering |
| Uopfordret kredit | – | Forbudt uden din anmodning og dit udtrykkelige samtykke |
Kilde: kreditaftaleloven (LBK nr. 817 af 8. juni 2019 med ændringer) og lov nr. 1322 af 20. november 2025. Finanstilsynet og Forbrugerombudsmanden har udsendt en fælles vejledning om kreditvurdering (VEJ nr. 10137 af 24. november 2025), som blandt andet lægger vægt på en beregning af dit rådighedsbeløb.
Rådighedsbeløbet: det centrale tal
Rådighedsbeløbet er det, du har tilbage hver måned, når skat, boligudgifter, faste udgifter og eksisterende gæld er betalt. Illustrativt eksempel for en enlig:
| Post | Pr. måned |
|---|---|
| Nettoindkomst efter skat | 25.000 kr. |
| Husleje og forbrug | −10.500 kr. |
| Forsikringer, transport, abonnementer | −3.500 kr. |
| Ydelse på billån | −2.000 kr. |
| Andre faste udgifter | −1.500 kr. |
| Rådighedsbeløb | 7.500 kr. |
Udstederen vurderer, om rådighedsbeløbet er stort nok til både at leve for og betale kortet. Hvordan en kreditramme regnes ind, varierer. En forsigtig metode er at antage, at rammen udnyttes fuldt og betales tilbage over et år: En ramme på 20.000 kr. svarer så til ca. 1.667 kr. om måneden plus renter.
Hvad påvirker din kreditramme?
- Indkomst og stabilitet: fast ansættelse, indkomst over tid.
- Faste udgifter og gæld: også ubenyttede kreditrammer på andre kort og kassekreditter.
- Registreringer i et kreditoplysningsbureau, se guiden om RKI og kreditkort.
- Husstanden: Partnerens indkomst kan indgå, hvis I hæfter sammen. Ansøger I i fællesskab, vurderes jeres fælles tilbagebetalingsevne.
- Formålet med kortet: En lav ramme til et charge card kræver mindre end en stor revolverende kredit.
Søg om den ramme, du har brug for
En høj kreditramme kan virke som en sikkerhed, men den har ulemper:
- Fristelse. Det er lettere at bruge mere, end du har råd til.
- Andre lån. Ubenyttede kreditrammer kan indgå, når du søger om fx boliglån eller billån.
- Misbrug. Bliver kortet misbrugt, kan der trækkes mere, før det opdages. Din selvrisiko er begrænset efter betalingsloven, men sagen tager tid. Se guiden om misbrug og selvrisiko.
Har du fået en ramme, du ikke har brug for, så bed udstederen om at sænke den. Til et kort, du kun bruger for bonussens skyld og betaler fuldt hver måned, er rammen sjældent det vigtige – det er nettoresultatet, se guiden om, hvornår bonus betaler årsgebyret.
Når du får afslag
- Spørg om grunden. Bygger afslaget på en databasesøgning, skal du straks og gratis have besked om resultatet og databasen (§ 7 c, stk. 3).
- Tjek oplysningerne. Du har ret til indsigt i de oplysninger, et kreditoplysningsbureau har om dig.
- Spørg, om afgørelsen var automatisk. Fra 20. november 2026 kan du få en forklaring, give dit synspunkt og bede om en ny vurdering ved et menneske (ny § 7 c, stk. 9).
- Overvej et alternativ: et debetkort, et forudbetalt kort eller et kort med lavere ramme.
Gentagne ansøgninger hos mange udstedere på kort tid hjælper sjældent. Find først ud af, hvorfor du fik afslag.
Forhøjelse uden at du har bedt om det
Får du at vide, at din ramme er hævet, uden at du har bedt om det, så overvej at sige nej. For aftaler omfattet af de nye regler må kredit ikke ydes uden din forudgående anmodning og dit udtrykkelige samtykke (ny § 15). Og uanset regelsættet skal udstederen vurdere din kreditværdighed før en væsentlig forhøjelse.
Se også guiden om at betale kortgæld af, hvis rammen allerede er brugt, og guiden om de nye kreditregler.
Ekstrakort og fælles kreditramme
Får en partner et ekstrakort, deler I ofte samme kreditramme. Hvem der hæfter for gælden, afhænger af aftalen: Er I begge kontohavere, hæfter I typisk begge, og jeres fælles økonomi vurderes. Er partneren kun kortholder på din konto, hæfter du som udgangspunkt for forbruget. Læs aftalen, før du bestiller et ekstrakort.
Ofte stillede spørgsmål
Hvor stor en kreditramme kan jeg få?
Det afhænger af din økonomi og udstederens vurdering. Der er ingen fast lovbestemt grænse for kreditkort.
Skal jeg sende lønsedler?
Mange udstedere beder om dokumentation for indkomst og udgifter, og de nye regler fra 20. november 2026 lægger vægt på kontrol mod dokumentation, hvor det er nødvendigt.
Må udstederen bruge mine opslag på sociale medier?
Nej. Efter den nye § 7 c anses sociale netværk ikke som en ekstern kilde, og følsomme oplysninger må ikke indgå.
Kan jeg klage over et afslag?
Du kan klage til udstederen og, hvis den ikke har overholdt reglerne, give Finanstilsynet besked. Selve afslaget kan sjældent ændres ved klage.
Kilder
- Retsinformation – kreditaftaleloven § 7 c, lov nr. 1322 af 20. november 2025 og VEJ nr. 10137 af 24. november 2025
- Finanstilsynet – tilsyn med kreditvurdering
- Datatilsynet – indsigt i dine oplysninger
- Forbrug.dk – vejledning om lån og kredit
